“房子都烂尾了，凭啥要让我还房贷？”浙江嘉兴，老许贷了3920000元，买了一套大别墅，但供了3年房贷后，房子却烂尾了。看着2万多的月供，想着打水漂的房子，老许心一横，断了月供。银行看到这情况，一下子坐不住了。

老许本在上海有一处小房子，为了改善居住条件，在有着“上海后花园”的嘉善，选购了一套大别墅。

但因为别墅房子大，总房款也多，老许一时拿不出全款，便办理了按揭贷款，向某银行贷款392万元。

【资料图】

但到了第3年，开发商无力继续投资开发，工程停工，半年后，开发商破产，楼盘彻底烂尾了。

房子没有了，可贷款还背在身上，每个月都得偿还。老许很郁闷，房子没了，为什么还要给银行还贷呢？

老许咨询了很多律师，答复都是：必须继续还贷。

他不能接受这一点，房子没了，还得还月供，合着我一个人两头受气？

老许心一横，停止支付月供。

银行多次催促无果，将老许告到法院。

一审法院判决，老许应当归还银行，借款本金、利息等，合计220余万元。

老许不服，虽然我不懂法，但作为老百姓，心里有个理儿，房子都没了，为啥要还房贷？

他愤然，向嘉兴中院提起上诉。这一次，却让银行大跌眼镜。

二审法院认为，开发商已经进入破产程序，银行应当向破产管理人申报债权，在破产清算中实现自己的债权。

200余万元贷款本息返还责任，应由开发商承担，老许无需归还剩余贷款本息。

也就是说，老许胜诉了，不用再归还银行要求的220万元，更不用再承担月供了。

为什么两个法院，做出了截然不同的判断？

一审法院，根据的是《个人购房贷款及担保合同》，该合同第38条约定：

“贷款发放后，借款人（老许）或抵押人与售房人（开发商）或第三方就该房产有关质量、价格、权属、条件或其他事宜发生的任何纠纷，均与贷款人（银行）无关，贷款人有权选择继续履行本合同，或要求借款人提前偿还，本合同项下的全部或部分贷款”。

大白话就是，不管你老许跟开发商有啥纠纷，跟我银行没有半毛钱的关系，还得每月还贷。

二审法院却认为，合同第38条，是银行单方拟定的格式条款，加重了老许的责任，减轻了银行的责任，显失公平，不具有拘束力。

而且，《关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》（2020年）第二十条规定：“商品房买卖合同被确认无效或被撤销、解除后，担保贷款合同也解除的，出卖人（开发商）应将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人（银行）和买受人（老许）。”

意思就是，合同解除了之后，银行之前直接打给开发商的贷款部分，由开发商再还给银行，买房的老许，不用还款了。

虽然二审结果对老许有利，但这并不一定是最后的结果，更不要看到这个案例，贸然断供。

本案中的银行，可能还会申请再审，而再审，充满着不确定性。

不确定性在于，司法解释仅规定了，合同解除后，购房人贷款的部分，应由开发商返还给银行，但开发商如果无法返还，借款人（买房人）是否有还款义务？

不管是合同第38条的约定，还是民法典关于合同的规定，借款人都是购房人，开发商只是阶段性担保人，担保人还不了钱，借款人最终还是要还钱。

换个角度，假设把银行换成个人，比如，老许借老王的钱去买房，房子烂尾了，老王的钱，要不要还？

司法实践也有很多类似的案例，通常最终，还是要购房人承担还银行钱的责任。

贷款买的房子烂尾了，还需要还房贷吗？你怎么看？欢迎留言讨论。